作为我国经济结构中不可或缺的一部分，中小企业的发展对于我国经济水平的整体提高有着重要贡献，这是毋庸置疑的。不仅如此，中小企业的数量众多，吸收了大量劳动力，因此在缓解就业压力，提供工作岗位方面也起到了积极的作用。另外，许多归属于高新技术产业的中小企业拥有着良好的研发能力，为我国的自主创新提供了一定的技术支持。然而，与大企业相比，中小企业面临着更多的财务、市场、技术、人才等方面的困难，对资金的需求更加突出，资金不足已成为制约中小企业发展的瓶颈。本文将从中小企业的融资渠道方面具体分析中小企业融资难的现状，并着重探讨信用平台在解决中小企业融资难问题中的作用。
一、中小企业融资难的原因分析
一般而言，企业的融资方式可分为内部融资与外部融资，内部融资主要依赖于企业内部积累的资金，外部融资则主要依靠股票融资、债券融资以及银行贷款等获取外部资金支持。
1．内部融资：在当今市场上，中小企业的生存与发展主要依赖于企业积累下来的留存利润。然而，大多数中小企业所积累的留存利润不足以满足企业发展中的资金需求，由此形成的缺口不仅制约了企业的进一步发展，甚至会造成资金链断裂，从而直接威胁到企业的持续经营。
2．股票、债券融资：大型企业可以通过对外发行股票、债券募集到大量的资金，然而中小企业因资产规模小、信用评级不够高等原因，难以满足对外发行股票、债券的要求，即便是参与发行集合债券，较低的信用评级也限制了发行的额度。因此，通过发行股票、债券募集资金对多数中小企业来说是不现实的。
3．银行贷款：对大多数中小企业而言，唯一可行的外部融资渠道似乎就是向银行借款了。然而，由于中小企业的普遍缺乏像大企业一样详细的财务与会计记录，银行很难准确把握企业的经营情况，而现有的信用体系不健全，对中小企业进行信用评级十分困难，容易产生主观上的偏差，大多数中小企业根本未参加任何资信评估。为了降低违约风险以确保企业能够按时还款，银行往往会要求中小企业以拥有或控制的有形固定资产进行抵押，而对企业的项目发展前景等则关心较少。因此，中小企业的融资能力在很大程度上受到了其有形固定资产价值的制约，未能充分发挥出企业的融资潜力，从而难以获得充足的贷款。同时，中小企业的资金需求普遍具有期限短、金额小、频率高的特性，而同样由于信用体系的不健全，现有贷款从申请到发放需要较长的时间周期，这种放款的不及时性会导致资金供求在时间上的不对称，甚至会造成商机的延误。事实上，即使中小企业能预知未来的紧急贷款需求并提前进行贷款，由此产生的财务费用也是企业难以承受的。
综上所述，自身条件的限制、融资规范的严格要求以及信用体系机制的缺失都是形成中小企业融资难的原因。
二、中小企业融资难的改进方向
欲着手改善中小企业现在所面临的融资难的困境，需要从导致中小企业融资难的成因上寻找相应的改进空间。
据上文所述，中小企业融资难的现状主要由自身条件的限制、融资规范的严格要求以及信用体系机制的缺失所导致。然而，由于市场竞争激烈，大多数中小企业都难以大幅度扩充其资产或提高其在盈利、偿债、营运等方面的能力，因而通过突破自身局限来达到外部融资规范的要求的方法并不现实。同样，通过降低债券、股票融资规范要求以帮助中小企业融资的策略也不甚理想，毕竟，融资规范的降低伴随着信用风险的大幅上升，不仅有损于广大投资者的利益，亦会增加中小企业的融资成本；更何况，政策的制定非一朝一夕之事，若想尽快提高中小企业的融资能力，还须另觅他法。因此，充分利用银行贷款渠道，发挥中小企业融资潜力才是解决中小企业融资难问题的最为简捷有效的方法。
如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模迅速扩大，就无法形成社会化大生产的规模和能力，企业信用就是企业生存和发展的命脉。只有建立良好的信用体系机制，中小企业才能摆脱单纯依靠质押有形的非流动资产来获取资金的现状，转而利用企业信用进行融资，增强企业的外部融资能力。作为信用体系机制的基础，信用平台的建设显得尤为重要，因此，构建一个合适、可靠的信用平台无疑是解决中小企业融资难问题的关键所在。
三、信用平台建设的基本框架
企业信用平台建设应以政府信用为基础，企业信用为核心，社会中介机构信用为补充，充分结合政府部门、企业、银行、公众等多个群体，实现企业信用评估以及信息共享的系统。企业信用平台建设可分为三个部分：
1．组织架构：成立中国信联，为企业信用平台的建设和使用提供统一的标准和技术平台，改变目前各地政府各自为战、互不通用的局面，同时在技术和网络上也避免了重复建设。可以采取先区域、再地方、最终实现全国联网。以组织机构代码为企业的唯一身份证明，为每个企业办理“信用卡”。
2．评价体系：评价体系的设计应充分考虑中小企业资产规模小的特点，重点关注中小企业的创新能力、技术能力和成长性，合理确定各项指标的权重，强化创新能力与技术实力的权重。具体可在“客观评价”的基础上，加上“主观评审”意见，形成“评级报告”。其中“客观评价”是针对企业的信用状况（包括银行、工商、税务等部门的信用记录）、财务状况（包括企业在营运、偿债、盈利、发展等方面的各项指标）、奖惩记录等方面的客观指标做出评价，可占“评级报告”的30%-40%。“主观评审”是通过专业人员的实地勘探、交流、分析，对企业的经营实力、治理水平、外部环境等方面的指标进行主观评审的结果，可占“评级报告”的60%-70%。无论是主观评审还是客观评价，都将分别被评估并赋予合适的权值，最后形成加权平均分，从而反映企业的信用评级结果。
3．企业信用信息数据库：整合各部门、企业与信用相关的信息，建立企业信用信息数据库。将银行、工商、税务、财政、社保、知识产权、科技创新、安监、公安、环保、质监、海关和食品药品监督管理等部门的相关信用信息与企业信用信息数据库直接对接，对其信息按全局优先及指定优先的原则，进行数据的采集、清洗、比对、核实、入库，并根据入库的数据自动生成客观评价。
企业信用信息数据库不仅能提供企业信用报告，还可提供企业信息查询、批量筛选、统计汇总等服务。“信用卡”则是企业与信用信息数据库对接的凭证，无论企业是在本地或外地进行融资、经济活动等，都可以展示自己的信用情况。
四、企业信用平台在解决中小企业融资难问题中的运用
1．企业信用平台可以为中小企业融资增加信用等级。信用平台既可以为中小企业完成信用积累，“储蓄”信用记录，方便业务发展，增加融资的信用证明。同时信用平台还能够起到“守信受益、失信惩戒”的机制约束作用，能在某种程度上约束中小企业规范自己的行为。
2．企业信用平台可以为银行信贷提供技术支持。银行可以利用信用平台的信息筛选功能，跟踪重点关注行业和重点支持企业的贷款信息及信用相关指标，提高银企对接效率。银行也可以依托信用平台的基础数据库资源，了解中小企业相关基本信息和融资信息，简化中小企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省大量的调查时间，提高信贷决策效率。
总之，建立企业信用平台，整合银行、政府部门、公众等群体的资源并进行信用评估，使更多的中小企业能依靠自身信用获得充足、及时的贷款，可以有效地缓解中小企业融资难的问题。
浅议信用平台是缓解中小企业融资难的方法之一
简介：作为我国经济结构中不可或缺的一部分，中小企业的发展对于我国经济水平的整体提高有着重要贡献，这是毋庸置疑的。不仅如此，中小企业的数量众多，吸收了大量劳动力，因此在缓解就业压力，提供工作岗位方面也起到了积极的作用。另外，许多归属于高新技术产业的中小企业拥有着良好的研发 ...
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