中小企业融资困境分析与民间借贷[2]
简介：摘 要：席卷全球的金融危机，让中小企业饱受冲击，尤其以沿海外贸加工制造企业为甚。订单荒、招工难、高税负和高成本等重重困难，让中小企业深感重压。然而，真正让中小企业面临生死挑战的，则是融资难问题。作为我国中小企业集聚地的沿海地区加工制造企业主，可以说，资金瓶颈严重制约 ...
（2）由于不了解法律和不注重法律程序，造成借贷纠纷案件增加趋势。民间借贷中，不少情况下双方基于信赖、碍于情面等，未形成一定的法律凭据，产生纠纷；其次是贷款方由于未能准确了解借款人的信誉和偿还能力、借款用途和借贷利率是否合法、是否是为合法集资等，导致资金损失，进而产生纠纷。纠纷案件的增加，对社会的安定及和谐形成一定的负面影响。
（3）受民间借贷高利的驱使，逐步形成一些“食利”阶层。由于借贷行为隐蔽，无法律约束，不用承担相应的税收、准备金等义务，因此具有较高额利益驱动，一些人员逐步发展为专门从事资金的借贷，其中一些人员对于逾期借款往往采用暴力或者恐吓等手段收回，这种现象的持续发展将会为黑社会、洗钱等犯罪提供滋生的土壤。
（三）规范引导中小企业民间借贷的对策
对于民间借贷，一方面我们要承认民间借贷行为市场经济的一个组成部分，通过立法逐步规范其发展；另一方面，要加大金融体制改革，促使金融机构提高经营管理水平，增加金融机构的市场竞争力，将民间借贷市场控制在一定的范围内，为社会的发展发挥积极的作用。
第一，民间融资已成为社会资金融通的重要组成部分，面对民间融资的发展势头，政府部门不应该忽视民间融资的存在，要进一步客观的研究和分析，并及时做出政策调整。面对民间金融的庞大规模的非公经济融资难的现实，国家应及时调整政策取向，通过立法对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、利率管制、税收征收、违约责任和权益保障等方面加以明确，用法律手段治理和规范民间借贷市场，同时通过立法进一步明确民间借贷和非法集资的区别，加大对非法集资行为的打击力度。
第二，加强对民间融资检测体系的建设，选取有代表性的行业、适量的借贷企业及个人作为监测点，自觉申报摸清底数，准确反映辖区资金运行情况。其次，在上述检测体系建设的基础上，逐步通过立法形式，建立自我申报和纳税制度，对于未申报的民间借贷行为给与一定的法律和经济制裁，使得民间借贷纳入正常税收管理渠道，缩小与银行在税负方面差距。
第三，加快存贷款利率市场化改革步伐，增强金融机构吸纳社会闲散资金的能力。同时鼓励中小企业以入股的方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资聚到，出尽地方降级发展。
第四，金融机构要改善金融服务，在保障银行资金安全的前提下，尽量开发能满足有市场、有效益、守信用的中小企业、个体工商户、农户、个人等合理的资金需求的产品，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，为符合条件的中小企业、个体工商户提供方便、快捷、搞笑的金融服务。
第五，加快信用社利率定价建设步伐，信用社要充分发挥利率市场化额灵活调剂作用，建立符合市场需求的信贷管理体制，利用利率市场化的机会，建立风险与收益平衡的管理机制，逐步占领民间借贷市场。
第六，加快社会的信用体系建设，为正规的金融机构发展中小企业和个人贷款业务提供相应的支持，进而增加银行与民间借贷在中小企业和个人贷款业务市场上的竞争力。
四、总结
中小企业之所以陷入融资困境，很大程度上因为银行和企业之间的信息不对称，银行无法对企业项目的风险和企业的信誉做出确切的评估，因此会避免贷款给缺乏抵押和担保的中小企业。而民间借贷在一定程度上缓解了中小企业融资难的局面，受信誉约束的中小企业会避免机会主义，从而民间借贷的履约率较高。民间借贷在拓宽企业的融资渠道的同时，也存在一些不容忽视的消极影响，这就需要政府对民间借贷的运作进行规范引导，通过行政和法律的手段使民间借贷逐步规范化，为中小企业创造更好的融资环境。
参考文献
[1]许进：《中小企业成长中的融资瓶颈与信用突破》，人民出版社，2009年第一版。
[2]武岩、慕丽杰：《中小企业融资指南》，金盾出版社，2009年10月第一版。
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[4]陈彦恺：“中小企业融资困境与民间借贷”，《哈尔滨商业大学学报》，2009年第4期。
[5]周红岩、曾立平：“民间借贷的风险隐患新特点与应该措施”，《金融纵横》，2008年01期。
[6]秦宏岩：“中小企业问题浅析”，《经济问题》，2011年第11期。
[7]钮明：“中小企业融资难成因分析”，《金融理论与实践》，2011年第1期。
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