一、我国中小企业融资的几种模式
我国中小企业主要类型包括：国有中小企业、城镇集体企业、乡镇企业、个体私营企业等。
（一）中小企业银行主导型的融资模式
这种融资模式是通过建立中小企业银行，使其充当中小企业融资的主要角色。中小企业可根据自身特点向这种银行申请信用贷款、贴现贷款、抵押贷款等。
（二）租赁型融资模式
融资租赁模式是：当企业需要筹措资金、添置设备时，不是以直接购买的方式投资，而是以付租金的形式向租赁公司借用设备。租赁公司按照企业选定的机器设备，先行融通资金，代企业购入，以租赁方式将设备租给企业实行有偿使用，从而以融物的形式，为企业融通资金。
（三）募股型融资模式
建立中小企业募股渠道。大量发展柜台交易，通过一些效益较好、潜力较大的中小企业上柜融资，既能解决小企业的融资和发展问题，又能为居民提供广阔的投资渠道。人们购买这种股票，比买交易上市的某些股票，更加放心，更有投资价值。
（四）利用外资型融资模式
对于资金积累、熟练技术等竞争优势达到一定程度的中小企业，则可利用一些金融手段吸引外资。如，采用股权交换，成立合资企业，以设备、技术入股，以合资企业进行抵押贷款等形式，融得部分资金。这里的关键是进一步改善投资软、硬环境。国外大公司、大财团要进来，往往有长期投资的打算，他们是对着中国市场来的，是准备长期获利的，虽然他们也关心优惠政策，但他们更看重企业的效益如何。
二、 我国中小企业融资困难原因分析
（一）企业自身的原因
1．由于单笔贷款规模小，无法覆盖相对较高的贷款固定成本。同时，中小企业的信息不透明使得传统的贷款分析技术失效，加上公共基础设施不完善影响了契约的执行，银行不愿意向中小企业放贷的现象非常突出。
2．所有制原因。不同的企业在不同的成长阶段有不同的融资模式选择。一般而言，大型、成熟的企业向公众募股和发行债券都比较容易，随着资本市场的发展，这些企业大都会进行直接融资。而中小企业几乎不可能在资本市场进行直接融资。
3．信用制度不健全，使中小企业融资难。市场经济是一种信用经济，信用关系是维系市场交易秩序运转的基础，一旦信用关系基础不牢靠，收益不变而市场交易风险大大增加，缩小了市场交易范围、规模和频度。我国中小企业难以从银行等金融机构获得贷款，这与其缺乏信用保证度有很大关系。中小企业一般规模小，信用等级低，资信相对较差，所以很难从银行得到贷款。中小企业不仅资信差，更重要的是中小企业与银行之间信息也不对称，这是中小企业从商业银行得不到贷款的重要原因之一。我国中小企业的财务报表很难反映企业真实情况，这样银行很难了解中小企业的经营情况和经济效益，银行将资金贷给企业没有办法控制贷款风险，为了规避这方面的风险，往往选择回避对中小企业贷款，使得中小企业从银行融资难度加大。
（二）源于银行的原因
1．我国金融体系效率较低。众所周知，中国是银行主导型金融结构。我国4大国有银行占据了银行业的多数份额，2002年末其金融资产占全部商业银行机构总资产的81．6％ ，占全部金融机构64％ 以上的存贷款份额(据《中国金融年鉴》2003)。若从所有制结构看，尽管我国银行业的所有制形式有国有独资、股份制、合作制等多种形式，4大银行也在进行股份制改造，但如果将国有股直接控股的银行一起进行统计，90％ 以上的股权属于国有。这一所有制结构使国家实际上对银行业的风险承担了无限责任，导致了银行业内在发展的动力不足。结果是银行业不良资产非正常积累，金融服务产品供给不足，金融服务效率较低。
2．目前我国为中小企业服务的主导银行实力弱，服务明显“滞后”。根据《中国人民银行统计季报》统计，2004年9月底为中小企业服务的主导银行城市商业银行和城乡信用社的资产占全部金融机构资产的比重为18％ ，贷款占全部贷款数的比重不超过20％ ，这同中小企业在国民经济中的位置很不相称。同时，中小企业的资金需求与银行的资金供给之间缺口很大，金融体系的发展严重落后于中小企业发展速度。
3．近年来，国有商业银行为了防范信贷风险，上收了基层行的信贷审批权，集中力量支持“大城市、大行业、大企业”，主要面对中小企业的银行分支机构无放贷自主权，这虽然对规范经营起到了积极作用，却加大了中小企业获得金融支持的难度。
