浅议典当融资
简介： 中小企业是拉动国民经济的重要力量。据统计,我国中小企业已超过800万家,占全国企业总数的99%,其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和近60%,并创造了75%的城镇就业机会。但中小企业面临的发展中的困难也不少,其中最大的困难就是资金融通问题。 ...
中小企业是拉动国民经济的重要力量。据统计,我国中小企业已超过800万家,占全国企业总数的99%,其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和近60%,并创造了75%的城镇就业机会。但中小企业面临的发展中的困难也不少,其中最大的困难就是资金融通问题。
一、中小企业融资问题的现状及困境
中小企业融资受到诸多限制,其融资难的问题并未得到解决,主要表现在以下几个方面：
1．短期间接资金融通难度有所降低,但银行对中小企业的信贷条件仍苛于对大型企业的条件。部分商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业,特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。能符合这些条件、具有合格资信等级的中小企业为数很少,这实际上将大多数中小企业排除在支持对象之外,同时也限制了基层银行支持中小企业发展的积极性。
2．中长期融资渠道不畅,中小企业长期权益性资本严重匮乏。 目前中小企业获得的银行贷款期限一般不超过半年,只能用于填补流动资金的缺口。但中小企业需要的是较长期限的贷款,以便用于进行技术改造和厂房设施建设。
3．民间融资活动较活跃,但规模小且处于“非法”状态。 由于中小企业特别是民营中小企业借贷无门,不得不从非正式的金融市场上寻找融资渠道。这些渠道有民间借贷市场、私募股本、企业互保加债转股等,有的企业甚至全部靠拖欠贷款来周转资金。由于这些民间融资活动多属于政府限制的“非法集资”、“乱集资”范畴,故很难形成气候。
由此可见，我国中小企业的融资渠道急需扩张创新。目前，典当融资已越来越成为中小企业解决资金短缺的最有效的途径，但由于体制和观念等方面的原因，典当融资还鲜为人知，还没有受到足够的重视和充分的发展。下面，笔者将对典当融资作抛砖引玉的介绍，以求引起更多的重视。
二、典当融资及当前在我国的现状
典当是指以物品作质押或抵押向典当行借款的行为。由于典当是一种贷款的方式，因此典当就其性质来说是一种融资活动。典当是人类最早产生的信用形式，它的产生和发展适应了商品经济发展的客观要求。典当在我国历经千载不衰，今天在我们社会主义市场经济条件下，典当这一古老的行业得到了新的发展。
首先，现代典当与旧社会的当铺有着本质的区别。旧社会的当铺以敛财和剥削为目的，它是商人以资金为手段，进行剥削，获取暴利的有效形式。而在现代社会主义市场经济条件下，典当业的存在与发展是建立在社会主义生产资料公有制基础之上的，它通过为企业和城乡居民排忧解难，救急济需而获取合理的利益，因此典当行的本质是社会服务型的，是在社会主义市场经济条件下应运而生的特殊的工商企业。
其次，现代典当融资和高利贷也有着千壤之别。典当是由国家批准的合法的融资机构，高利贷是非法的借贷关系。典当行业规范，有书面合同，按国家规定的利率和综合费进行收费，当票均由主管部门统一监制，高利贷则变动性较大，随意性强。典当双方的利益都受到保障，处理纠纷的方式是上法院。高利贷处理纠纷方式多数不合法，双方利益易受损。
总之，典当业作为是一个既古老又年轻的行业，如今,已成为为一种融资方式,已经越来越多地为人们所接受,尤其是随着市场经济的逐步发展,给经历过几起几落的国内典当业注入了新的活力,典当业的生存、发展正成为人们所关注的热点。但在我国，由于体制和观念等的原因，典当业还没有受到人们的充分重视和发展。从1987年四川省开了第一家新式典当行至今，中国仅有约1300家正规当铺，而美国的数量是接近1.5万家。我们不但从数量上落后由发达国家，从实力上更是远远落后于发达国家。所以，典当业在我国必须得到进一步的发展，使其更好地为我们社会主义市场就服务。
三、典当融资的优点
典当作为一种特殊的融资渠道和方式，正被越来越多的中小企业所重视，成为了各中小企业融资的绿色通道。其优点在于：
1．与银行贷款相比，典当融资简便、快捷、省时省力。银行的贷款手续复杂，对企业的信用等级要求较高，并且要经过一个复杂的、较长的调查过程，所以难以应急。相反地，典当融资就非常地简便快捷。典当行门槛既低，手续又灵活简单，不审核借款人的信用度，不过问借款用途，而且办理普通业务平均只需要半个小时。如果是典当黄金等贵重金属，在评估师做出评估后，2个小时就可以签订合同，拿到现金。典当股票和房地产等程序相对复杂，需要专业人士进行考察，但也不会超过2周。所以，对于多用于应急的小额融资，典当贷款不失为一种最佳选择。
2．相对于银行融资而言，典当融资可以比较容易地获得。由于银行一般偏向于对资信比较好的国有大型企业融资，而中小企业信用条件较差，银行对企业的财务信息和企业严重不对称，所以，中小企业很难从银行获得贷款。但典当采用质押形式放款，认物不认人，对放款对象不挑剔，因而，中小企业很容易从典当行获得贷款。
3．典当行的借贷时间、借款额度自主性强。由于银行贷款一般数额较大，不愿意提供日常的零星小额贷款，而中小企业对于短期小额融资需求较大。举一个最简单的例子，一个企业想贷款几万，只贷一两个月，银行是很难的，然而在典当行，不仅可以做到，而且还款日期也可以在规定的当期内，依照物主意愿，即时结算。客户只需要支付两笔费用：服务费和借款利息，就可以随时赎回典当物品。
4．典当贷款解决了银行贷款过程中，抵押物单一的问题。房产、证券、汽车、各种生产资料等物品都可以进行典当。人们可以把上述物资搭配成任意组合，典当行将根据它们总的抵押值，为客户提供贷款。由于它可以将客户的财产进行统一划价，因此相比银行只对同一类物品进行抵押的做法更加灵活方便。
总之，典当融资始终是一种辅助性的融资渠道，是金融体系的有益补充。典当行相当于银行的一个助手，它们两者之间是相辅相成、互利合作的关系。在银行贷款虽然利率相对比较低，但手续复杂，银行不愿做或不符合银行条件的一部分客户，这时就成了典当行的客户。
四、对典当融资业的发展的创新性建议。
1．国家要进一步加大对典当业的监管和调控力度，使其能够健康有序地发展。在当前典当业发展中,存在的问题不容忽视,特别是一些地区的典当行存在着严重的违规经营,如吸收存款甚至高息揽储、违规发放贷款等,严重扰乱了经济秩序和金融秩序。因此,国家有关部门要加强对典当业的清理整顿,打击非法经营,强化监督管理,规范经营行为,促使典当业健康发展。
2．国家要加快对典当业的立法的步伐，以保护典当行和融资者的利益。2000年，国家对典当行业监管体制进行重大改革，取消了典当行非银行金融机构的资格，将原由人民银行监管的典当行作为特殊工商企业，移交国家经贸委统一归口管理，并就典当业行业政策、法规制订，典当行市场准入和退出、业务监管等方面作了新的规定，进一步规范了典当业的经营主体行为，促进了典当业发展逐步走上正轨。
3．典当企业要不断创新，以不断提高自身实力。当前的典当也仍然处于发展阶段，各典当企业的实力还不够强，只有在不断的创新中才能增强自身实力。如典当行可以把银行和租赁公司拉进典当的资金链条里。对于贷款添置设备的企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备，分几年租给企业使用，企业只需按期支付租金。同样，企业就能在尽量短的时间里将回笼的资金先归还典当行。而且，企业购买设备的资金属于固定资产支出，租金则属于生产成本，后者从税基中扣除，还有一个合理避税的好处。
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